הערכת צרכים משפחתיים לביטוח חיים

• מאי 3, 2024

קיימות מספר שיטות לקביעת הכיסוי של ביטוח חיים לרכישה. אחת השיטות היא ניתוח צרכי המשפחה. גישה מסוג זה מעריכה את הצרכים הכספיים של המשפחה הנמדדת במונחים הנוכחיים והעתידיים על ידי הערכת הוצאות והכנסות שנתיות.

התהליך:

שלב 1: הערך את כלל הצרכים הכספיים של המשפחה. כמה הכנסות נדרשות כדי לקיים את משק הבית על בסיס שנתי? האומדן צריך לקחת בחשבון את גודל המשפחה, גיל הילדים, הגיל, הבריאות וההכנסה של בן הזוג שנותר בחיים וכן משתנים אישיים רלוונטיים אחרים. סכום דולר זה מייצג את ההוצאות השנתיות המשוערות שלך.

שלב 2: פרט את כל המשאבים הכספיים העומדים לרשות הוצאות המשפחה כגון חיסכון במזומן, כספי חירום, הכנסות מכל המקורות, השקעות, תשלומי קצבאות ביטוח לאומי ונכסים אחרים. הערך על בסיס מידע זה את הכנסותיך השנתיות. אופציונלי: שימו לב לשיעור התשואה (לאחר מס) שההשקעות מרוויחות ושיעור האינפלציה הנוכחי.

שלב 3: השווה את ההכנסה השנתית וההוצאות השנתיות. אם ההוצאות השנתיות הצפויות גדולות מההכנסה השנתית הצפויה, יהיה צורך לכסות את החסר בתמורה לביטוח חיים. מתכנן פיננסי אז יכול לעזור לך לקבוע את צרכי ביטוח החיים המדויקים שלך בכדי לכסות את ההוצאות השנתיות באופן מלא. ישנם גם משתנים אחרים אשר יצטרכו לקחת בחשבון בקביעת הדרישות לביטוח חיים.

מסגרת לניתוח צרכי משפחה
(ניתן לחשב את סכום הדולר על בסיס פרטני). לא כל פריט יחול (למשל, ייתכן שאנשים מסוימים אינם מחייבים כרטיס חיוב או שהם זקוקים לתוכנית חיסכון במכללה).

הכנסה ברוטו:

הכנסה שוטפת לאחר מס:

צרכי המשפחה - הוצאות

1. הסדרי לוויה וקבורה
2. עלויות רפואיות שאינן מבוטחות
3. שכר טרחת עורך דין, עלויות קיום צוואה וניהול
4. מיסי עזבון
5. טיפול בילדים
6. טיפול בילד צרכים מיוחדים או תלוי אחר
7. תשלומי חוב:
כרטיס אשראי
כרטיס חיוב
משכנתא או שכירות
HOA או דמי דירות
טלפון
כלי עזר
אחר
8. תחזוקת בית (למשל גינון)
9. אוטומטי:
תשלום הלוואה
ביטוח
תחזוקה
אחר
הקצאה לרכישות רכב עתידיות
10. בידור
11. אומדן תקציב משק בית (שנתי):
ביגוד / ארון בגדים
מצרכים
תחבורה או נסיעה לעבודה
חינוך ובית ספר
בריאות מחוץ לכיס
אחר
12. חיסכון בגין חירום כספי לא צפוי
13. טיפול בחיות מחמד
14. שונות

הערה: כלול תוספת של 15-20% כאמצעי בטיחות.

סך כל צרכי המשפחה - הוצאות שנתיות: $

משאבים פיננסיים

1. חשבונות בנק
2. תעודות הפיקדון
3. גמלת מוות ביטוח חיים שוטפת
4. קופות חירום
5. הכנסות מכל המקורות
6. השקעות
7. אחזקות נדל"ן
8. קופות פרישה
9. חסכון
10. תשלומי ביטוח לאומי
11. נכסים אחרים

הערה מיוחדת: אסור להשתמש בחיסכון במזומן ובקרנות חירום בכדי לכסות את הוצאות המחיה היומי. אל תמשוך כספים מתוכניות הפרישה. התמקדו בחישוב נכסים נזילים שניתן להמיר במהירות למזומן בכדי לייצר הכנסה.

סך המשאבים הכספיים - הכנסה שנתית: $

צרכים משוערים של ביטוח חיים (ראה שלב 3): $

גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון בניתוח הצרכים:

1. מדרגת המס של המשפחה.

2. הצורך לספק זרם הכנסה ממושך לכל אחד מבני הזוג שנותר בחיים.

3. קרנות השתלמות ומכללות לילדים.

4. אורח החיים של המשפחה.

5. הרווחים השוטפים של בן / בת הזוג. חשוב מאוד לקחת בחשבון את יכולתו של בן הזוג לייצר הכנסה עתידית השווה לשכרם הנוכחי ומעלה. שיקולים רלוונטיים עבור בן / בת הזוג ששרדו כוללים: בין אם בן / בת הזוג עשויים להזדקק או לרצות לעבוד במשרה חלקית בשלב כלשהו, ​​אובדן עבודה עתידי או מתיחות אבטלה ארוכות, מחלה או נכות בלתי צפויה וגיל הפרישה הצפוי.

6. כספים לטיפול סיעודי לבן הזוג ששרד.

7. נישואים חוזרים עם בן הזוג שנותר בחיים וכיצד הדבר עשוי להשפיע על ההשקעות עבור הילדים.

8. האם חלק מתמורת הביטוח ישמש או לא לצורך הקמת כספי נאמנות לילדים.

9. כיצד יוקצה הכנסות הביטוח בהשקעות עתידיות. ניתן להניח כי חלק מהתמורה לביטוח יושקע בכדי להרוויח הכנסות הנדרשות על ידי המשפחה. לכן מדידת ההשפעה של אינפלציה עתידית היא קריטית. ישנם שני שיקולים עיקריים: שיעור המשיכה מהקרנות ושיעור התשואה שההון או ההשקעה ירוויחו. יתכן שיהיה צורך להגדיל את הכיסוי הביטוחי כאמצעי בטיחות כדי להפחית את ההשפעה של תנודות ההשקעה. ניתן להשקיע את הכנסות הביטוח בכדי לספק הכנסות ריבית למשפחה, ולהשאיר את הקרן שלמה פחות או יותר להעביר ליורשים.

10.השפעת האינפלציה העתידית על יוקר המחיה של המשפחה.

למרות שמדובר בסקירה בסיסית למדי של גישת הצרכים המשפחתיים בכל הקשור לתכנון ביטוח חיים, ניתוח כזה יכול להיות מפורט למדי, ולראות בו מגוון רחב של צרכים לטווח הקצר והארוך, כמו גם מגוון מצבים עתידיים. ניתוח צרכי משפחה עשוי למעשה להיות מועיל יותר בקביעת סכום הכיסוי של ביטוח חיים בהשוואה לנוסחה שרירותית מכיוון שהיא בדרך כלל מספקת הערכה הרבה יותר מציאותית של רמת החיים הרגילה של המשפחה ודרישותיה בפועל.

למטרות הסברה ולא מיועד לייעוץ.

הוראות וידאו: Livecast w/Reekay - Lesbians, Earthquakes & Dating - 11/5/2019 (מאי 2024).