חשבונות חיסכון ושיעורי ריבית

• מאי 7, 2024

חשבון חיסכון, בין אם זה בבנק או באיגוד אשראי, מציע נוחות, גישה נוחה לכסף שלך, בטיחות ושיעור תשואה מובטח. כשמדובר בבחירת חשבון חיסכון הריבית תהיה שיקול מרכזי.

שיעור הריבית

ברור כי כחוסכים אנו רוצים את שיעור הריבית הגבוה ביותר האפשרי. שיעורי הריבית בחשבון החיסכון שונים בין מוסדות פיקדונות פיננסיים שונים. אל תניח אוטומטית כי הבנקים המסחריים הגדולים יציעו השער "הטוב ביותר". מגזר הבנקאות הוא תחרותי ביותר מבחינת מוצרים ושירותים. בנקים קהילתיים קטנים יותר ועמיתים או איגודי אשראי עשויים להיות תחרותיים יותר מבחינת שיעורי חשבונות החיסכון. יתכן שיש להם אפשרויות חשבון גמישות יותר שמיועדות ל"חוסכים קטנים ". הריבית תשתנה גם היא בהתאם לסוג החשבון. בדרך כלל שיעורים בחשבונות חסכון פנקסים או דפי חיסכון יהיו נמוכים בהשוואה לחשבונות שוק כסף פרמיה המחייבים יתרת מינימום גבוהה משמעותית. יש מגוון רחב של אפשרויות לחיסכון, כולל אך לא רק:

• חשבון חיסכון בונוס. חלק מהמוסדות הפיננסיים עשויים להציע "בונוס" נוסף המיוצג בתנאי אחוז קבועים על הריבית שנרשמה בחשבון החיסכון.

• חשבונות מועדון.

• חשבונות בעלי תשואה גבוהה (רמות שונות ביחס ליתרה המינימלית).

• חשבון חיסכון היברידי. זה משלב את התכונות של חשבון חיסכון מסורתי עם תעודת הפקדה. בדרך כלל נדרש יתרה מינימלית גבוהה יותר מחשבון חיסכון בסיסי. עם זאת, הריבית תהיה מעט גבוהה יותר. החשבון עשוי לאפשר מספר בלתי מוגבל של פיקדונות. ניתן לקבוע את הריבית המוצהרת לתקופה מסוימת או להיות בעלת מבנה משתנה שכבתי. הגבלות עשויות לחול על העברות ומשיכות.

• חשבון מקושר.

• חשבונות חיסכון מיוחדים או קידום מכירות.

מוסדות פיקדונות פיננסיים מייצרים ומשווקים ללא הפסקה סוגים חדשים של חשבונות, מוצרים ושירותים כדי לענות כמעט על כל סוג של צורך או העדפה צרכנית. יתכן שניתן יהיה לנצל מבצעים עונתיים. בנקים רבים מציעים שיעורי "טיזר" מבוא בחשבונות חיסכון עונתיים או מיוחדים. קצב הטיזר הוא בדרך כלל לתקופת מבוא קצרה (למשל 30 או 90 יום) שלאחריה הוא עשוי להתאפס לקצב נמוך יותר קבוע או למבנה משתנה שכבתי.

כיצד מחושב שער הריבית?

לעתים קרובות, צרכנים רבים אינם דואגים לעצמם בשום דבר מעבר לריבית המוצהרת. התשואה השנתית המוצהרת (APY) יכולה להתבסס על תרכובת יומית, שבועית, חודשית או אפילו רבעונית. תמיד קשה לחשב שיעורים משתנים. חשוב לזכור את התנודות בשיעור הריבית אם הוא מורכב על בסיס יומי. ברור כי הידיעה כיצד הבנק מתחבר את הריבית היא קריטית מכיוון שהיא יכולה להשפיע על התוצאה על הרווחים. אבל זה רק היבט אחד. חיוני לדעת כיצד הבנק או מוסד הפיקדון הפיננסי מחשבים את יתרת החשבון עליה משולמת הריבית. בנקים יכולים להשתמש בכל מספר שיטות בכדי לחשב את היתרה עליה מזוכה הריבית כמו היתרה החודשית הממוצעת או היתרה בפועל.

מתי משולמת האינטרס?

צרכנים ירצו לדעת גם מתי יתחשב הריבית בחשבונם. האם תזוכה הריבית מדי יום, רבעוני או חודשי? יש לציין את ההבחנה בין הרכבה לזיכוי במונחים של חישוב הריבית ומתי זוכה בחשבון. אם הריבית מחושבת מדי יום אך מזוכה בחשבון מדי חודש, אז זה למעשה הרכבה חודשית. אם לקוח סוגר חשבון לפני שזוכה הריבית, ניתן להוציא צ'ק בגין הריבית שנצברה. באופן כללי, ככל שתקופת הזמן בה מורכבת הריבית קצרה יותר (למשל, מדי יום), התוספת לקרן גדולה יותר. אם הריבית מורכבת על פני תקופה ארוכה יותר (למשל שנה), התוספת לקרן תהיה יחסית קטנה יותר. בהתאם למוסד הפיננסי, יכולה להיות ירידה בשיעור הריבית או אפילו הפסקת תשלומי הריבית אם החשבון לא יעמוד ביתרה המינימלית הנדרשת. בנוסף, ניתן להעריך עמלה בחשבון. יש גם להעריך את השפעת העמלות שכן הן יכולות לפעול להפחתת הרווחים בחשבון החיסכון.

הוראות וידאו: שאול אמסטרדמסקי | באיזה בנק או בית השקעות כדאי לפתוח חשבונות חיסכון לילדים? (מאי 2024).