טעויות פשוטות של 401k

• אַפּרִיל 27, 2024

מיליוני אנשים רשומים בתוכניות 401 (k) הדורשות רמה גבוהה יותר ומורכבת יותר של השתתפות ואחריות אינדיבידואלית. לרוע המזל, מספר לא מבוטל של אנשים אינם מצליחים למצות את פוטנציאל ההשקעה במלואם של 401 (K) שלהם וכתוצאה מכך לבצע טעויות "פשוטות" לכאורה אשר לאורך זמן יכולות להשפיע השפעה שלילית על מדידה על ערך חשבונם ובסופו של דבר תוכניות הפרישה שלהם.

ישנן מספר טעויות טקטיות נפוצות:

1. לא תורם בעקביות. הסיבה לכך יכולה להיות מסיבה כלשהי של סיבות לכך שכמה מהנושאים הנפוצים ביותר הם:

• פחד והתחשבות בסיכון שוק או כל סוג של סיכון לצורך העניין. עובדים מסוימים עשויים להימנע מתרומות במהלך תקופות של שינויי שוק קיצוניים ורמת אי וודאות כלכלית גבוהה. אסטרטגיה מסוג זה מספקת הגנה שטחית קצרה והיא מסוכנת מטבעה מבחינת התוצאה העתידית. בעוד שאנשים שמפסיקים לתרום מסוגלים לבלבל את שוק הדובים, הם גם מאבדים את ההזדמנות לממוצע עלות דולר ולרכוש מניות במחיר נמוך יותר. הם עשויים גם להחמיץ את עלייתו המוקדמת של שוק השוורים.

• לא ניתן לתרום בגלל חששות כספיים מיידיים דחופים אחרים (למשל, בן / בת הזוג או בן / בת הזוג איבדו את מקום עבודתם, הצורך לפרוע את חובות כרטיסי האשראי או לקחת על עצמם את האחריות לחובות הלוואת הסטודנטים של ילדם). כל אלה הם סיבות תקפות. עם זאת, תרומה אפילו נומינלית היא עדיין יצרנית בטווח הרחוק. בהכרח יתעוררו סיטואציות ואיכשהו תמיד תהיה סיבה לגיטימית לא לתרום ל- 401 (k).

• לרצות את הכסף לסיפוקים בהווה ולא לראות בחיסכון לפרישה בראש סדר העדיפויות. יש להודות שמדובר באתגר קשה בהרבה. לעובדים צעירים יותר בשנות ה -20 לחייהם הבוחרים שלא לתרום בשקידה ועקביות, הם יפספסו את היתרונות העצומים שיש להשיג כתוצאה מהרכבת הריבית והצמיחה לדחיית המס בגיל מוקדם יותר. אנשים שמתחילים לתרום בשנות ה -30 לחייהם או אפילו שנות ה -40 לחייהם יתאמצו כל העת להתעדכן. לכסף שלהם יהיה פחות זמן לצמוח. במקרים מסוימים, אנשים שחיכו זמן רב מדי להתחיל את תרומתם עשויים להתפתות לקחת סיכונים גדולים יותר מכספם במרדף אחר תשואות גבוהות יותר.

• אי ניצול המשחק שמציע המעביד שלך. זה מדהים לחלוטין, בהתחשב בכמות השיח הציבורי על חשיבות תכנון הפרישה ותוכניות 401 (k), כמה עובדים עדיין לא מצליחים לנצל את מלוא המשחק של המשחק שלהם, ובכך "לזרוק" את ההזדמנות ל גידול כספי נדחה קריטי ונדחה במהלך שנות העבודה הראשונות שלהם.

• הזנחת ניצול התרומה ה"תפוסה "המותרת ברבות מתוכניות 401 (K) לבני 50 ומעלה.

2. הקצאת נכסים לקויה. כשמדובר בהקצאת נכסים ובאיזון מחדש ביחס לתוכניות 401 (k), העובדים צריכים לנקוט בגישה פרואקטיבית ומושכלת, מכיוון שאחריות האחריות עוברת מהמעביד לעובד. עם זאת, חלק משמעותי מהאנשים חסר עניין, אנרגיה או זמן להתעדכן באפשרויות ההשקעה ב- 401 (K) שלהם. 401 (K) המרוכזת מדי במניות יכולה להיות חשופה לירידות פתאומיות בשוק. כמו כן, תיק הנטייה להשקעות בעלות תשואה נמוכה, בעלות הכנסה קבועה, לא יספק את צמיחת ההון הדרושה לייצור הכנסה עתידית. מחזיק יותר מדי במלאי החברה הוא גם נקודת שגיאה אסטרטגית נוספת. חלק מהמתכננים הפיננסיים ממליצים שלא להחזיק יותר מ- 5-8% ממניות החברה בכ -401 (k). למרות שהחברה שלך משיגה ביצועים מהממים כיום, לא ניתן לראות בהצלחה שלה מצב קבוע. תוכנית סאונד 401 (k) מציגה ריבוי של אפשרויות מגוונות הכוללות מספר משפחות של קרנות נאמנות בניגוד לאחת בלבד והזדמנות לבנות תיק שאוב ממגוון רחב של נכסים (למשל, אג"ח ומניות). בדוק את מגוון אפשרויות ההשקעה וקבע את הקצאת הנכסים שלך ביחס לאופק הזמן שלך, רמת הסיכון ותושבת המס. חלוקה מחדש תקופתית תידרש בכדי להתאים לתנאי השוק ולשלב החיים המשתנים.

3. לווה מ- 401 (k). 401 (k) לעולם לא אמור להוות תחליף לקופת חירום. כסף זקוק לזמן כדי לצמוח. על ידי הלוואה מ- 401 (K) שלך, אתה למעשה גונב מעצמך ומפסיד על צמיחה נדחית ממס. יתר על כן, זה יכול להוות חיסרון חריף אם הכסף מושך במהלך שוק דובים. יתכן שלא יתבצע איסוף מחדש של החשבון. יתר על כן, לקיחת הלוואה יש עלויות כספיות. אם אתה ממשיך לעבוד אצל אותו מעסיק, יש להחזיר את ההלוואה בריבית בדרך כלל תוך 5 שנים. אם אתה מחליף מעסיקים, יש לשלם את ההלוואה בדרך כלל תוך 60 או 90 יום.אם ההלוואה לא משולמת במועד, והפרט מתחת לגיל 59½, בנוסף לעונש של 10%, יהיו מס הכנסה על היתרה שלא שולמה. לא כל המעסיקים מתירים לעובדים ללוות סכום של 401 (ק). תשלומים בהלוואה בסך 401 (k) מנוכים בדרך כלל מתוצאות המשכורת של העובד על בסיס מס לאחר מס.

4. לפדות את התוכנית 401 (k) לפני הפרישה. אם אתה מתחת לגיל 59½ ומחליף מעסיקים, עליך להיות מודע לכל 401 (k) האפשרויות שלך, כגון גלגול זה ל- IRA, השארת הכסף בתוכנית הקיימת, העברת היתרה לתכנית המעסיק החדשה שלך אם החברה תסכים. העברות, או לקיחת שווי המזומן של החשבון. עובדים מסוימים עשויים להיות נוטים לפדות את תכנית 401 (K) שלהם לאחר סיום עבודתם. יתכן שהם ירצו לבזבז את הכסף בחופשה או ברכב חדש. 401 (k) הוא רכב חיסכון נדחה במס המיועד לפרישה. אסור להתייחס אליו כאל "נפילה פתאומית". בהתחשב במועטות שרוב האנשים חוסכים לקראת פרישה, פדיון מתוך 401 (K) הוא הפחות בר קיימא ובחירה יקרה יותר מכיוון שהכסף יהיה כפוף לחובה 20 % ניכוי פדרלי, עונש משיכה מוקדמת של 10% ומסי הכנסה.


למטרות הסברה בלבד ולא מיועד כעצות. עם זאת, כל ניסיון לדיוק נעשה, אולם המחבר אינו טוען כי התוכן נקי משגיאות עובדתיות.