לווים סוב-פריים מקבלים חזרה על הקונגרס

• מאי 17, 2024

ביום שישי הצביע הסנאט בצעד חסר תקדים כדי לסייע לבעלי בתים שנכנסו לשוק הדיור תוך סיכון ריביות אסטרונומיות. כולם מלבד סנטור אחד, ג'ון קיל, R-AZ, הצביעו לאשר את הצעת החוק.

לאחרונה, מסתובבת מחלוקת סביב משבר המשכנתא בתת-פריים, אך עבור אנשים רבים זה נושא שקשה להבין אותו. בקיצור, משכנתא תת-פריימית הינה הלוואות לצרכנים עם דירוג אשראי ירוד. מכיוון שהלווה בדרך כלל אינו זכאי להלוואה מחברת הלוואות קונבנציונאלית, המלווים בסאב פריים מציעים ריבית גבוהה מהשוק בתמורה לסיכון שהם לוקחים על הלווה באשראי ירוד.

התפיסה היא שרבות מהלוואות אלה מציעות שיעור "טיזר" ראשוני נמוך מאוד לפרק זמן קצר. התקווה של הלווים היא שהם יכולים לשלם את השיעור ההתחלתי הנמוך ואז למכור את הנכס שלהם לפני שהשער יעלה, ולהרוויח. אך זהו הליך מסוכן. בגלל צניחת הדיור הנוכחית, רבים מהלווים הללו מתמודדים עם עיקול מכיוון שהם אינם מסוגלים למכור את ביתם כפי שנקלעה למקום ... וכאן נכנסה הממשלה לאחרונה.

לווים עם דירוג אשראי נמוך מ- 620 הם יעדים עיקריים למלווים בסאב-פריים. היסטוריה של תשלומים מאוחרים או פשיטת רגל, זכאי את הלווים למצבים של הלוואות משנה-פריים. כמובן שהדבר האופטימלי הוא לאנשים עם אשראי לקוי המחפשים משכנתא להמתין פרק זמן ולהקים מחדש את דירוג האשראי שלהם לפני שהם פונים לקבלת הלוואה.

ביום שישי, הסנאט אישר הצעת חוק 93-1 שתסייע לבעלי בתים בכך שתאפשר להם לממן מחדש הלוואות מבוטחות ממשלתיות. בשבוע שעבר הגיע הנשיא בוש להסכם עם חברות המשכנתאות להקפאת ריביות למשך חמש שנים. אבל הקונגרס רצה לעשות יותר. על פי נתוני AOLnews.com, החקיקה החדשה "תאפשר למינהל הדיור הפדרלי לגבות הלוואות ממומנות מחדש עבור לווים העוברים על תשלומים מכיוון שהמשכנתא שלהם מתאפסת לשיעורים גבוהים יותר באופן חד מרמות" טיזר "ראשוניות נמוכות."

הלוואות FHA אלה יהיו אטרקטיביות יותר עבור לווים בסיכון גבוה בגלל התשלומים הנמוכים שלהם וייעוץ מקיף יותר לאנשים המתקשים בתשלום המשכנתא שלהם במועד.

עד כה מאות אלפי בעלי בתים עומדים בפני עיקול. קרוב לשלושה מיליון משכנתא בשיעור מתכוונן לסאב פריים נבדקו על ידי התאחדות בנקאי המשכנתאות, ורק שיא של כמעט 19 אחוזים מהם היו בעבר.

להלכה, החקיקה החדשה נראית נדיבה, במיוחד בעונת חג המולד. ה- FHA ישלם לחברות משכנתא סכומים שהועברו לתשלום לבעלי בתים עבריינים. עם זאת, האופוזיציה טוענת כי על נישומים לא להיות אחראיים לחילוץ אנשים שלוקחים הלוואה שהם לא יכולים להרשות לעצמם להחזיר. הסנאטור הבודד הבודד, ג'ון קיל, R-AZ, אמר: "עם שוק המשכנתאות כבר בסערה כתוצאה מכך שיותר מדי משכנתא עומדת לרשות מי שלא יכול להרשות לעצמו אותם, עכשיו זה לא הזמן להירגע בסטנדרטים עוד יותר ו הפקיעו נישומים אם ברירת המחדל של הלווים. "

בנוסף, מבקרי הצעת החוק והקפאת התעריף מכירים ברעתם של הבנקים וחברות ההלוואות אשר התקשרו עם הלווים הללו שהחליפו כעת. חברות רבות נאלצו להיסגר מכיוון שאינן מקבלות עוד את ההכנסה עליהן הסתמכו מהלוואות אלה. המלווים נענשים על טעויות הלווים. רבים מהלווים עשו הימור גדול על ריביות ושוק הדיור. לרוע המזל הם מהמרים באדום כשהשוק השחור. אך במקום להעניש את המלווים, עליהם להתמודד עם השלכות החלטתם המסוכנת.

הזמן יגיד על השפעת החקיקה האחרונה על הכלכלה ועל משלמי המסים. אך לעת עתה, בעלי בתים רבים קיבלו שהות.